Rückkaufswert
Wenn jemand eine Versicherung abschließt, dann erkauft er sich damit das Recht, im Versicherungsfall eine bestimmte Summe als Entschädigung zu bekommen. Auch kann eine Ablaufleistung vereinbart werden, wenn es sich um eine kapitalbildende Versicherung handelt.
Für diesen Vertragsabschluss erhält der Versicherungsvermittler eine Provision. Wird die Versicherung direkt abgeschlossen, werden dennoch Abschlussgebühren berechnet. So kommt es in den ersten Jahren zu einer Unterdeckung, das bedeutet, das eingezahlte Kapital ist höher als das tatsächlich angelegte Kapital.
Bei einer vorzeitigen Kündigung bekommt also der Versicherte nicht alle Beiträge wieder zurück, sondern nur einen Teil davon. Seit 2008 abgeschlossene Verträge haben sogar die Vorgabe, mindestens die Hälfte der eingezahlten Beiträge auch wieder auszuzahlen.
Seit einigen Jahren ist daher gesetzlich festgelegt worden, dass die Beträge, die der Versicherungsnehmer bei einer Kündigung erhält in einer Tabelle bereits vor Vertragsabschluss vorliegen. Denn nur so ist klar ersichtlich, dass im Falle einer vorzeitigen Beendigung des Vertrages ein größerer Verlust entsteht und in welcher Höhe.
Früher wurden die Abschlusskosten gleich zu Beginn komplett belastet, was häufig dazu führte, dass in den ersten Jahren tatsächlich keinerlei Rückkaufswerte entstanden.
Wichtig ist demnach beim Vertragsabschluss, ganz sicher zu sein, dass die Finanzen so gut geregelt sind, dass ein Bedarf am Versicherungsguthaben nicht zustande kommt. Denn laut der Verbraucherzentrale in Hamburg werden jedes Jahr 3,2 Millionen Versicherungsverträge vorzeitig gekündigt. Man spricht bei Lebens- und Rentenversicherungen von einer fast 80 prozentigen Kündigungsrate. Das zeigt, dass die Überlegungen im Vorfeld nicht umfassend genug sind. Das Geld, das diese Kündigungen in die Kassen der Versicherungen spülen, kommt den restlichen Versicherungsnehmern, aber auch dem Versicherer zugute. Häufige Gründe sind allerdings geänderte Lebensumstände wie Trennung, Arbeitsplatzverlust oder auch ein Hauskauf.
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